作者：网智天元金融声誉研究中心 付明慧
近日，“双十一”大促活动在各电商平台已正式拉开序幕，除自身开展的优惠活动外，多家银行抓住这一契机，积极携手互联网电商平台推出各式营销活动，旨在为广大消费者提供更多支付选择和金融服务。这些合作涵盖了推出联名、减免优惠活动以及提供免息分期付款等创新服务。但在追逐竞争优势的同时，银行也需要谨慎应对潜在的声誉风险。合作活动的透明度、真实性以及与实际情况的一致性，都是需要特别关注的方面。只有在全方位的风险管理下，银行才能更好地参与“双十一”盛宴，为消费者提供更多支付和金融选择，同时确保自身的健康发展。
一、主要策略
（一）支付满减、分期免息等支付优惠活动
“双十一”期间，中国银行、农业银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行、浦发银行、江苏银行等多家银行联合京东平台，推出或借记卡的支付满减、分期满减、绑卡立减等活动。
建设银行、工商银行、中国银行、浦发银行、农业银行、兴业银行、邮储银行、南京银行、浙商银行、江苏银行、宁波银行等多家银行联合支付宝推出“双11，用卡支付天天减”活动。10月24日至11月8日，用户报名天天减活动，即可在10月31日至11月11日使用支付宝并选择快捷支付时，享受对应的满减优惠。
自2022年双11开始，除了花呗分期免息外，天猫淘宝的下单页面新增了分期免息付款方式，今年也沿用了此模式。当用户进入结算页面时，在分期付款一项时便会看见包括招商银行、交通银行、建设银行、平安银行、工商银行、中信银行、广发银行、农业银行、浦发银行等多家银行推出了最高3期免息的活动，且单利年化利率也做到了统一，6期为14.26%，12期为10.90%。
（二）江苏银行与广发银行在支付宝推出联名
双11预售前夕，江苏银行与广发银行在支付宝推出联名——蚂蚁宝藏。这是银行首次在支付宝尝试发行联名。电商权益是蚂蚁宝藏具有特色的权益，用户开卡可获得红包与免息权益，用户开卡成功后，“双11”期间，可获得两张50元的无门槛淘宝购物红包。在“双11”后，用户每月可以领取一张消费满800元减50元的红包，一共可以领7张。这也意味着从“双11”到明年“618”，每月在淘宝天猫购物可享红包优惠。与此同时，用户在淘宝天猫下单后，在支付宝付款时选择蚂蚁宝藏分期付款，还可享受3期免息权益。该正在逐步向更多用户开放。
（三）少数银行系电商发力营销
据相关报道，在“双十一”购物狂欢节前夕，工商银行将融e购微信公众号认证为“金行家金品店”，营销钱币典藏、***传世金、纪念币等黄金工艺产品。“金行家金品店”提供的服务为“金行家”商城，点击进入后共有分类搜索、我的订单、我的预约、领券中心四大板块。分类搜索中涵盖近期主打、适用客群、使用场景、产品样式、大美中国五大细分板块，营销的产品样式主要有金条类、币章类、摆件类、佩戴类，面向的适用客群为宝爸宝妈、长辈、Z世代、企业，使用场景覆盖生日、祝寿、升学、毕业、婚庆、纪念、入职、商务多种。此外，中国建设银行旗下电子商务金融服务平台“善融商务”也推出了一波“双11”营销活动，活动时间为10月24日-11月16日，消费者可以享受超值好物限时1元秒杀、大牌1折起、积分抵现、分期0利息、购物抽奖等活动，还可以享受100元大额早鸟券、新客专享50元券包等。除上诉活动外，目前并未查询到其他银行系电商的“双11”宣传造势活动。
二、风险提示
（一）部分优惠活动不透明导致的投诉
银行在与电商平台合作推出各种支付满减、分期免息、绑卡立减等优惠活动时，需要确保活动信息的准确性和透明度。误导性广告或不当宣传可能损害银行的声誉，特别是在用户发现所宣传的优惠与实际情况不符时。其中可能存在部分银行与电商平台的合作活动可能会出现复杂或不明确的规则和条款，使消费者对相关规则不够明确。此外，分期免息活动看似吸引人，但一些银行可能会在活动中隐藏额外费用或高利率，这些费用和利率可能在活动期结束后生效，导致消费者不知不觉地支付更多费用。以往“双十一”期间便有媒体报道表示，部分银行“免息分期付款背后藏猫腻”，分期的广告虽然打得响，但消费者在分期购车时，除了银行的手续费，还需要向相关品牌方支付一定的金融服务费等隐藏的费用。因此，银行需要确保合作活动的规则和条款清晰明了，以避免消费者对相关规则不够明确而进行的投诉。
（二）推广和逾期等风险
“双11”是银行营销的关键节点，银行在此期间大量推出联名和分期免息活动等优惠。然而，这种推广活动也伴随一定的风险。大规模的推广和分期活动可能使银行面临更复杂的风险管理挑战。银行需要在推广时评估消费者的信用风险，以确保用户有还款能力。如果未能有效筛选申请者，可能会导致逾期还款和不良资产的增加，损害银行的资产质量。此外，一些消费者可能会滥用的分期付款功能，将额度用于现金提取，而不是用于实际消费，从而增加了银行的风险。因此，银行在推出分期付款和优惠活动时应在相关页面提醒消费者谨慎使用借款工具，避免过度负债，同时实施严格的信用风险评估和风险管理措施。
（三）同业竞争或造成自身业务风险
“双十一”期间，众多银行积极参与同业竞争，争夺用户的申请、使用和购物支持，导致银行不得不加大推出优惠活动的力度。这种竞争可能会带来一系列风险和挑战，包括利润率压力，银行需要提供更多的优惠，可能降低毛利润率。此外，因为提供分期免息和其他优惠需要提前垫付资金，这可能对银行的资金成本构成负担。因此，为应对同业竞争风险，银行需要谨慎制定战略，平衡市场份额和利润率，建立健全的风险管理机制，保持竞争力的同时并确保财务的可持续性。
（四）洗钱和欺诈风险等潜在风险
除上述风险外，在“双十一”等大型购物活动期间，银行还面临洗钱和数据泄漏等潜在风险。由于大规模的交易和资金流动，不法分子可能会试图利用这一时机来进行非法活动。例如，不法分子试图通过伪装购物交易来合法化非法资金，进行洗钱操作。此外，大规模的交易和数据传输也会增加数据泄露的风险。个人敏感信息的泄露可能导致身份盗用等问题，也会给银行声誉造成相关的风险。为降低这些风险，银行需要加强反欺诈和反洗钱措施，实施有效的身份验证和监控系统，同时加强网络安全措施来防止不法分子的入侵，确保“双十一”期间的交易安全，维护金融系统的稳定性。
